退休理财规划建议书
退休理财规划建议书【1】
关于我们 御峰君融理财顾问有限公司是深圳首家从事第三方独立财务顾问的公司，秉承“专业、独立、领 先、务实”的精神，以客户的需求为出发点，全面管理客户家庭财富生活的方方面面，协助客户实现人 生的目标。
关于我 JR 理财工作室是君融第一工作室。
本工作室首席规划师江智慧，中国人民大学金融学硕士，国家理 财规划师，曾服务过一大批高端客户，在长期的服务中，赢得了客户的尊重和信任。
理财规划师韦侠， 华中师范大学应用数学学士，多年投资研究与理财实践，为御峰君融 2006 年度最有前途的新锐理财师。
服务理念 专业、独立、领先、务实 以专业服务为客户创造价值 关注客户的需求比关注产品的销售更重要 客观独立的提供第三
方独立财务顾问服务 服务内容 ? 客户财务诊断 ? 客户理财目标分析 ? 子女教育安排和品质养老生活 ? 证券基金投资服务 ? 房地产投融资
服务 ? 风险管理和家庭保障 ? 海外资产配置 ? 投资移民留学 ? 综合财务规划 第1页 致客户函 尊敬的 XX 先生 您好! 首先感谢您前来 Dream 投资顾问有限公司，寻求专业的理财规 划建议。
祝贺您从现在开始规划您的退休生活。
退休规划具有本金安 全、适度收益、抵御通胀、强制性等特征，您现在提早为退休 做规划是明智的选择。
本退休规划建议书的目的是： 1、确定您的退休生活目标，特别考虑通货膨胀对您退休生活 的影响; 2、分析您的退休生活需求，评估您
的退休已备资源，分析您 的退休需求缺口; 3、制订退休理财计划，包括策略与实施工具。
您退休后的生活目标是： 现在的年生活 支出 3,000,000 退休后支出调整 系数 0.6 退休后年支 出现值 1,800,000 退休后年生活支出(元) 退休
时 5,805,180 退休 10 年 9,456,027 退休 20 年 15,402,871 退休 30 年 25,089,653 注：计算以上数值时，假设年通货膨胀率为 5%， 您退休生活总
的财务需求是： 退休时退休生活总需求 138,623,788 元 退休时已备 资源总额 2,136,352 元 退休时退休金缺口 136,487,436 元 退休金缺口(现值)
69,157,058 元 注：计算以上数值时，假设年通货膨胀率为 5%，退休前的投资年收益率为 3%，退休后的投资年收益率为 8%。
我们为您提供的理财方案是： 一次性投资金额(元) 方案一 方案二 注：计算以上数值时，假设退休前的投资年收益率为 3%。
每月定期定额投资金额(元) 0 0 350,476 350,476 第2页 我们给您提供的产品方案请参考本建议书第五部分。
希望您能拥有一个高品质的退休生活，实现财务独立、财务自 由、财务尊严! 祝：健康，平安! 深圳 XXX 投资顾问有限公司
联系电话：83185839 理财规划师：xxx 年 12 月 15 日 第3页 Part 1 退休规划目标确定 退休后能够享受财务独立、财务自由、财务尊严的高品质生活是一个人一生中最重要的财务目标。
合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀带来 的影响，而且可以显著地提高个人的财富净值。
退休规划的基本思路是，根据您家庭的具体情况与财务资源，评估实现您的退休生活目标是否可 行，并为您制订相应的理财策略和实施方案。
根据您提供的资料，您家庭的基本情况如下： 一、退休规划家庭成员信息 关系 姓名 职业 广播影视制品制 作、播放及文物保 护作业人员 广播影视制品
制 作、播放及文物保 护作业人员 学历 出生日期 现在年 龄 41 至少需保障的退休后 生活年数 30 本人 xxx 大专 1970 配偶 子女 xxx xxx 大学 196503 2003 46 8 30 0 二、家庭财务资源 家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。
您家庭的总资产是 19,000,000 元，总负 债 1,000,000 元，净资产是 18,000,000 元。
您家庭的资产负债简表如下： 资产负债简表(金额单位：元) 资产项 生息资产项 金融性资产 企业股权 实物型投资
资产 自用资产 总资产 金额(市值) 19,000,000 10,000,000 6,000,000 3,000,000 0 19,000,000 总负债 净资产 1,000,000 18,000,000 消费
负债 投资负债 自用负债 负债项 2011 年 12 月 15 日 金额 200,000 600,000 200,000 您家庭的年收入是 15,000,000 元，年支出是 14,300,000 元，年收
支结余是 700,000 元，平均月收 入为 1,250,000 元您家庭的收入支出简表如下： 收入支出简表 (金额单位：元) 收入项(税后) 工作
年收入 本人 6,000,000 2010 年 12 月 15 日至 2011 年 12 月 15 日 配偶 3,000,000 生活支出 支出项 金额 3,000,000 第4页 理财
年收入 其它年收入 5,000,000 1,000,000 理财支出 年投资实物支出 按揭还款本息 保险保费 定期定额投资 其它投资 其
它支出 11,100,000 5,000,000 600,000 4,000,000 500,000 1,000,000 200,000 14,300,000 700,000 总收入 15,000,000 总支出 现金结余 三、退休生活目标 您希望在 55 岁退休，还需要工作 14 年。
您配偶希望在 70 岁退休，还需要工作 24 年。
您退休后能 过上与目前相当的生活水平，同时还希望有足够的储备应付医疗等方面的支出。
您退休后每年的生活水 平相当于现在的 1,800,000 元，您退休后生活支出的调整系数为 0.6，假设年通货膨胀率为 5%,您退休时 的年生活支出水平为 5,805,180 元。
随着通货膨胀的增长，您退休后的年生活支出水平如下表。
现在的年生活 支出 退休后支出调整 系数 退休后年支 出现值 退休后年生活支出(元) 退休时 退休 10 年 退休 20 年 退休 30 年 3,000,000 0.6 1,800,000 5,805,180 9,456,027 15,402,871 25,089,653 (金额单位：元) 您属于防守稳健型的投资者。
稳定是您的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一 些增值收入。
希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。
Part 2 退休生活需求分析 根据我国经济发展和金融市场发展的历史数据和未来预测，结合您的风险承受能力，我们所设计的 退休规划在以下假设条件下进行： 1、年通货膨胀率 5%。
2、退休后投资年收益率 8%。
3、退休前投资年收益率 3%。
退休规划的截止时间为您配偶 99 岁时。
假设您退休时到您配偶 99 岁时年支出保持不变。
第5页 根据上述假设，我们可以预测未来您家庭的年收入支出额
您家庭于 2035 年进入退休期，需要规划您家庭的退休生活至 2064 年。
为了达到您所计划的退休后 生活支出水平相当于目前的 1,800,000 元/年，您退休当年需要支出 5,805,180 元。
您家庭需要在您 65 岁、您配偶 70 岁时，准备 138,623,788 元才能够保证您退休后的财务独立。
您退休后的已备资源给您带 来的收入相当于退休时的 2,136,352 元，这样您家庭的退休生活需求缺口为 136,487,436 元。
您退休生 活总的财务需求如下表： 退休时退休生活总 需求 138,623,788 元 退休时已备 资源总额 2,136,352 元 退休时退
休金缺口 136,487,436 元 退休金缺口(现值) 69,157,058 元 (金额单位：元) Part 3 理财策略 上述的分析表明，您家庭的退休金需求缺口在您 55 岁时为 136,487,436 元。
这笔资金需要您在您 退休之前早做安排，投资一部分资金到特定投资组合中去，以备退休生活所需。
您可以选择不同收益率的投资组合进行退休资金的储备。
收益率不同，您家庭的退休金需求缺口 折现到现在的现值也不同。
当您的投资收益率分别为 3%、5%、9%、12%时，您家庭的退休金需求缺口的 现值分别为 69,157,058 元、44,436,393 元、18,805,428 元、10,071,129 元。
如下表所示： 组合一 收益率 退休金缺口现值(元) 3% 69,157,058 组合二 5% 44,436,393 组合三 9% 18,805,428 组合四 12% 10,071,129 根据您的风险偏好和您为退休规划准备时间的长短，我们建议您采用组合一来筹集您家庭的退休 资金。
因为退休规划时间较长，您可以将资金投放于风险较大从而收益更高的组合中。
筹集退休资金的方式有一次性投资与定期定额投资两种。
一次性投资的好处在于未雨绸缪，尽早 为未来的财务目标做准备，同等收益率情况下本金投入更少，并且投资时间长，可以取得较理想的投 资回报，但与其它中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。
定期定额投资方法的好处在于有规律 地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下 降低投资风险，达至理想目标。
为了筹集您家庭的退休资金，假设您接受组合一作为您的退休规划投资组合，我们给您制定了两 个方案，其中方案一只采用定期定额投资组合，方案二只采用定期定额投资组合
结果如下表所示： (金额单位：元) 一次性投资金额 方案一 方案二 第7页 每月定期定额投资金额 0 0 350,476 350,476 这两种方案在未来产生的现金流出
这两个方案都能实现您家庭的退休生活目标，在您 55 岁时筹集到 136,487,436 元。
根据您家庭的财务状况，我们建议您按照方案一进行退休金储蓄投资。
在可能的情况下，尽早在退 休计划中投入资金，可以增加退休规划的灵活性，提高计划的可行性。
不同收益率的投资组合对退休规划的理财策略影响很大，我们可以通过下表来对比前述四个产品组 合： (金额单位：元) 组合一 假定的退休前投
资年收益率 退休金缺口现值 方案一 一次性投资金额 每月定期定额投资金额 一次性投资金额 每月定期定额投资
金额 3% 1671,974 0 350,476 0 350,476 组合二 5% 873,224 0 274,531 0 274,531 组合三 9% 605,194 0 163,579 0 163,579 组合四 12% 351,612 0 108,735 0 108,735 方案二 您退
休后，由于医疗费用等支出的大额与不可预测特征，退休储蓄累积资金不能承受太大风险，我 们建议您到时将资金投入
到低风险的组合中去，希望您届时继续寻求我们的帮助。
为了保障您退休后仍能保持目前的生活品质，我们建议您根据我们给您提供的策略执行退休生活储 蓄计划，从现在开始建立退休金账户。
在您实际操作中，可根据不同时期的形势合理安排各投资组合的资金比例，从而得到更为有效的的 综合投资收益，您如果现在就按我们的建议执行您的养老投资计划，那您在退休时就可筹集到所需的养 老资金。
第9页 Part 4 规划平衡检测 您现有金融资产价值 10,000,000 元，每月平均收支结余约 58,333 元。
按照我们推荐的方案一进行 退休储蓄，您现在不需要为退休规划进行一次性投资，以后您每月需要定期定额投资 350,476 元，占您 每月收支结余的 600.8%。
如果您按照方案二进行退休储蓄，您现在不需要为退休规划进行一次性投资， 以后您每月需要定期定额投资 350,476 元，占您每月收支结余的 600.8%。
本建议书的规划平衡结果可总结如下表： 项目 金额 占家庭金融 资产比率 占家庭年收 支结余比率 家庭金融资产价值 家庭月平均收支结余 方案一
一次性投资 每月定期定额投资 一次性投资 每月定期定额投资 10,000,000 58,333 0 350,476 0 350,476 0% 0% - 600.8% 600.8% 方案二 Part 5 退休储蓄投资产品组合 为了顺利实现
上述退休规划目标，我们建议您将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄 账户中。
由于退休规划期限较长，可以适当投资于高风险资产，因此我们建议您将退休储蓄资金投资于 股票、基金等，而不应该投资于银行存款等产品。
然而，为了保证退休资金的安全，我们建议您将部分 退休资金投资于保险等产品，可以在获得较高收益的同时控制风险。
综合以上分析结果，我们建议您按下表构建一次性投资组合： 产品类型 稳健偏进取 合计 产品种类 股票型基金 -产品占比 投资金额 推荐产品 100% 100% 0 0 汇添富
优势精选 每月按下表构建定期定额投资组合： 产品类型 防守型 合计 产品种类 短期国债 -产品占比 投资金额 推荐产品 2007 记帐式 9 期国债 100% 100% 350,476 350,476 第
10 页 Part 6 免责声明与风险提示 一 、免责声明 本建议书所涉及的假设、预测、图表、理论或者提示均是理财 参考，具体投资理财决策完全由您决定，我们并不保证任何理 财产品的收益率。
本建议书中的信息均来源于您提供给我们的信息，我们对这些 信息的准确性及完整性不承担任何责任。
我们可能因代理本建议书中提到的理财产品而获得佣金，请注 意其中可能存在的`利益冲突。
二、风险提示 请注意，当出现如下情况时可能影响你的目标实现，或需要你配合调整综合理财方案。
1、假设的条件在现实生活中发生变化。
如国家公布的通货膨胀率与实际生活地区情况的不同。
2、未来的投资收益率为预测数据，可能高于或低于实际收益，甚至会因风险的原因而完全背离。
3、您的家庭财务状况可能发生变化，以至于不能按计划实施我们给您制订的理财方案。
4、投资有风险，入市须谨慎。
祝您拥有一个财务独立、财务自由、财务尊严的退休生活! 第 11 页 Part 7 客户意见调查表 1、您认为定期检测的最佳时间为：
□季度 □半年 □一年 2、您认为以下哪些数据发生剧烈变化时，您需要我们的服务： □经济增长率 □市场利率 □通货膨胀率 □投资回报率 3、下面的因素与您的理财规划息息相关，当情况发生变化时您需要与我们取得联系。
您属于那种情 况? □家庭人口增加或减少 □财务目标发生变化 □个人有重大经济决策，有可能导致财务规划执行中途改变 □需要其他理财规划
理财规划建议书【2】
你不理财，财不理你!
一个人可以积累多少财富，不在于您每个月、每年能赚多少钱，而在于您如何理财，即如何钱生钱!
即将开始的第五次致富浪潮是又一次少数人创富的良机。
时间大约8-10年，最重要的领域就在金融市场，但是需要有一定的资本及专业理财能力。
合作“双赢”才会有机会做到!
一、风险控制:
风险的大小不在于投资项目本身的风险大小，而在于风险控制能力的大小。
黄金及投资是属于一般来讲风险比较大的投资，就是所谓的高利润伴随着高风险，但是这个行业的投资风险是完全可以控制的，我们会用严格的资金管理方式来控制风险。
二、投资方式:
以杠杆原理，保证金的形式。
即以银行或交易商提供融资给投资者，投资者以一定比例的保证金的形式进行，交易商目前提供的保证金每手为10000人民币,每手黄金的单位量为100盎司,目前1盎司黄金国际市场价格大约为 750 美元。
三、投资方法:
(一)自行操作:
投资者在完成开户程序后，即可进行交易。
如果自己有很强的操盘力，可以通过我们公司提供的网上交易平台自行操作，我们也会提供实时操盘指导。
(二)授权操作:
如果投资者不想自己操作，可授权给我们。
我们会依据投资者的意愿进行操作，做到及时汇报操作动态。
四、广州曈讯投资管理有限公司简介:
香港北方金银业有限公司成立于XX年，广州曈讯投资管理属于为香港金银业有限公司。
香港金银贸易场行员(行员编号10)，专门从事贵金属现货买卖服务，一直以推动香港的金银业贸易为己任。
本公司一直秉承忠诚为客户服务的原则，一切以客为先，并且严格遵守金银业贸易场的守则。
为了向客户提供最佳的服务，本公司现在与多家外国金商联系成为策略性伙伴，提供更全面，更完善的贵金属买卖服务，务求使客户在投资贵金属市场时更得心应手。
五、投资理念:
坚持“生存第一”的原则，以保住投资者的本金为前提;以做短线为主，中长线为辅;把握获取利润的机会;在控制风险的前提下，利润最大化;
六、投资市场简介:
国际黄金市场已有百年以上的历史，全球众多国家、基金和投资者参与。
除了具有公平和活跃的金融市场投资必须条件之外，也具备我们认为的投资一个项目所应具备的必要条件，一是这个市场的“量”巨大，目前每天成交量在二万亿美元左右，二是这个市场的利润空间巨大。
七、投资优势:
1.安全性:黄金的价值是自身所固有的和内在的，并且有千年不朽的稳定性。
全世界公认最佳保值的产品。
2.变现性:由于黄金市场是一个全球性的24小时交易的市场，因此可以随时交易变成钞票，黄金更是与货币密切相关的金融资产，具有世界价格，还可以根据兑换比价，兑换为其他国家货币。
3.逆向性:黄金的价值是自身固有的，当纸币由于信用危机而出现波动贬值时，黄金就会根据此货币贬值比率自动向上调整.而当纸币升值时，黄金价格恒定，这种逆向性便成为人们投资规避风险的一种手段，也是黄金投资的又一主要价值所在。
4.稀有性:目前地球黄金存量大约13.74万吨，地面上黄金存量以2%速度递增，黄金年供应量约为4200吨，目前由于全球工业,首饰业的飞速发展，黄金的需求量呈直线上升!
5.投资性:由于黄金长期趋势向上，且黄金市场不可能被人为操控，风险较小，所以黄金是一种非常适合中长期的投资产品，不同于一些投机型的金融产品。
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